La hausse des cotisations de complémentaires santé en 2026, conjuguée à la création d’une nouvelle taxe sur les mutuelles et à la stabilité du dispositif 100% Santé, place les résidents d’EHPAD dans une situation budgétaire tendue. Les soins dentaires, optiques et audio restent les premiers postes de reste à charge pour les personnes âgées en établissement. Avec des cotisations en hausse de 4,5% en moyenne et un budget mensuel en EHPAD déjà serré, beaucoup s’interrogent sur le maintien de leur mutuelle ou le recours à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
2026 : une année particulière pour les mutuelles
En 2026, les mutuelles sont confrontées à un contexte réglementaire et fiscal qui pèse directement sur les cotisations, avec des hausses et des mesures de régulation controversées.
Une nouvelle taxe
La LFSS 2026 prévoit la création d’une taxe exceptionnelle de 2,05% sur les primes encaissées par les mutuelles et les organismes complémentaires d’assurance maladie. Cette mesure doit générer environ un milliard d’euros au profit de la Sécurité sociale.
Hausse moyenne des cotisations
L’augmentation moyenne annoncée pour 2026 est d’environ 4,5%, en repli par rapport aux hausses 2024 et 2025, mais toujours nettement au-dessus de l’inflation. Les seniors de plus de 75 ans sont particulièrement concernés, leurs cotisations pouvant dépasser 200 euros mensuels selon le niveau de garanties.
Tentative de gel des tarifs
L’article 13 de la LFSS 2026 a prévu un gel des tarifs des EHPAD : les cotisations 2026 ne pourraient pas excéder celles de 2025. En pratique, de nombreuses mutuelles ont appliqué leurs hausses dès janvier 2026, leurs décisions tarifaires ayant été notifiées en automne 2025 avant l’adoption du texte. La situation juridique reste en cours de clarification.
Le dispositif 100% Santé en EHPAD
La réforme 100% Santé, déployée entre 2019 et 2021, vise à garantir un accès sans reste à charge à un panier de soins en optique, dentaire et audioprothèse, après remboursement combiné de l’Assurance Maladie et de la complémentaire santé.
Optique
Le panier A comprend des montures et verres entièrement pris en charge. Le panier B reste libre tarification, avec un reste à charge possible. Pour un résident d’EHPAD ayant besoin d’une correction simple, le panier A couvre la majorité des besoins.
Dentaire
Les prothèses dentaires fixes (couronnes céramo-métalliques sur incisives et canines, couronnes métalliques sur molaires) et certaines prothèses amovibles sont intégralement remboursées dans le cadre du panier 100% Santé. Les implants restent hors dispositif.
Audioprothèses
Les aides auditives de classe I sont remboursées intégralement, dans la limite d’un plafond. La presbyacousie touchant majoritairement les seniors, le 100% Santé représente une avancée importante.
| Domaine | Panier 100% Santé | Plafond remboursement |
|---|---|---|
| Optique | Panier A (montures + verres) | 0 reste à charge |
| Dentaire | Couronnes et bridges spécifiques | 0 reste à charge sur panier |
| Audio | Classe I | Environ 950 euros par oreille |
Conséquences pour les résidents d’EHPAD
L’évolution des cotisations des mutuelles en 2026 a des conséquences directes pour les résidents d’EHPAD, déjà confrontés à un budget contraint et à des restes à charge importants.
Un budget déjà sous tension
Le tarif moyen d’un EHPAD en France varie entre 2 100 et 2 800 euros par mois selon le département, hors GIR. Pour un résident percevant une retraite modeste, l’écart entre revenus et coût est souvent absorbé par les aides (APA, ASH) ou par l’obligation alimentaire des proches. Toute hausse périphérique, comme celle de la mutuelle, pèse lourd.
Les soins non couverts par le forfait EHPAD
Le forfait soins de l’EHPAD ne couvre pas les soins dentaires, l’optique ni l’audioprothèse. Ces dépenses restent à la charge du résident, sous réserve de l’intervention de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé. Quatre postes restent ainsi à la charge des résidents : dentaire, optique, audio et certains transports médicaux.
Faut-il garder sa mutuelle en EHPAD ?
La réponse dépend du profil. Conserver une mutuelle reste utile pour :
-Le ticket modérateur sur les consultations spécialisées
-Les soins hors panier 100% Santé
-Les transports médicaux non couverts
-Les forfaits hospitaliers en cas d’hospitalisation
En revanche, certains résidents très modestes peuvent envisager de basculer vers la Complémentaire Santé Solidaire, qui offre une couverture intégrale sans cotisation ou avec une cotisation très faible selon les ressources.
La Complémentaire Santé Solidaire : une alternative
La CSS est accessible sous conditions de ressources. Elle remplace une mutuelle classique en offrant une prise en charge du ticket modérateur, du forfait journalier hospitalier, du panier 100% Santé et de la plupart des dépassements pris en charge.
Plafonds de ressources 2026
Le plafond pour une personne seule s’établit autour de 10 200 euros annuels pour la CSS sans participation financière, et environ 13 800 euros pour la CSS avec participation. Ces plafonds sont revalorisés chaque année. Pour un couple, ils sont majorés selon la composition du foyer.
Cotisation pour la CSS avec participation
Lorsque les ressources dépassent le plafond CSS gratuite, une participation financière est demandée selon l’âge. Pour une personne de 70 à 79 ans, elle est d’environ 30 euros mensuels par personne. Pour une personne de 80 ans et plus, environ 36 euros mensuels. Ces montants restent nettement inférieurs aux cotisations d’une mutuelle senior classique.
Démarches recommandées
1-Faire un point complet sur les dépenses santé hors forfait EHPAD sur les 12 derniers mois.
2-Comparer le coût annuel de la mutuelle avec le reste à charge réel.
3-Simuler son éligibilité à la CSS sur ameli.fr ou auprès du service social du département.
4-Vérifier que la mutuelle, si elle est conservée, intègre bien le panier 100% Santé sans dépassement.
5-Envisager une mutuelle senior moins couvrante mais moins chère si la CSS n’est pas accessible.
Questions fréquentes
Le 100% Santé fonctionne-t-il en EHPAD ?
Oui, le dispositif s’applique aux résidents d’EHPAD comme à toute personne disposant d’une complémentaire santé responsable ou de la CSS. Les paniers optique, dentaire et audio sont accessibles dans les mêmes conditions.
Un résident d’EHPAD peut-il bénéficier de la CSS ?
Oui, sous conditions de ressources. La CSS est accessible aux personnes âgées résidant en établissement comme à celles vivant à domicile, selon les mêmes plafonds.
La hausse des mutuelles peut-elle être contestée ?
L’article 13 de la LFSS 2026 prévoit un gel des tarifs. Plusieurs associations de consommateurs encouragent à demander à sa mutuelle une justification de l’augmentation. Saisir le médiateur de l’assurance reste possible en cas de désaccord.
Faut-il continuer à payer une mutuelle quand on entre en EHPAD ?
Pas forcément. L’analyse dépend des dépenses récurrentes (soins dentaires, optique, audio, transports), du niveau de ressources et de l’éligibilité à la CSS. Un audit annuel est recommandé.
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